Stavební spořitelny lákají střadatele k rychlejšímu spoření. Přehled bonusů, které dostanete

Každý rok uzavře novou smlouvu o stavebním spoření kolem půl milionu střadatelů. Toto číslo se v posledních letech příliš nemění, a to i přesto, že od letošního ledna byla státní podpora snížena na polovinu.

Stavební spořitelny totiž upravují své podmínky tak, aby jejich produkt zůstal i nadále zajímavý a nabízel atraktivní zhodnocení vložených peněz. Krokem, kterým chtějí přilákat nové klienty, jsou bonusy za počáteční vklad.

Spořit můžeme pravidelně i mimořádnými vklady

Na smlouvu o stavebním spoření se zpravidla střádá pravidelnými měsíčními úložkami, ale nic nám nebrání vložit jednorázově vyšší částku. Obchodní podmínky stavebních spořitelen to umožňují, a takový mimořádný vklad dokonce ani nemusíme předem oznamovat.

Počítá s tím také zákon, podle kterého se určuje státní podpora. Státní podpora je od letošního roku 5 % z ročně uspořené částky, nejvýše však ze základu 20 000 Kč. Když v roce uspoříme více, částka nevyužitá pro státní podporu se automaticky převede do dalších let.

Když například vložíte na začátku spoření 120 000 Kč, máte tím stavebko „předplaceno“ na šest let dopředu. Za první rok dostanete státní podporu ve výši 5 % ze základu 20 000 Kč, což je 1000 Kč.

Nevyužitých 100 000 Kč se převede do dalšího roku, kde se to celé opakuje. Stejně tak i v dalších letech. Díky tomu si jedním vkladem zajistíte plnou státní podporu na šest let dopředu. Ve skutečnosti je to dokonce o něco více, protože státní podpora se počítá i z úroků, snížených o daně a poplatky.

Co je bonus za počáteční vklad

Stavební spořitelny takové mimořádné vklady podporují, protože tím získávají více peněz, které potřebují pro poskytování úvěrů na bydlení. Stále častěji se objevují různé prémie a bonusy pro střadatele, kteří v prvních měsících spoření vloží na stavebko větší částku. 

Dnes takové zvýhodnění nabízí 4 z 5 stavebních spořitelen. Základní princip je stejný: když na účet během určité doby vložíte nejméně stanovený obnos, připíše vám stavební spořitelna na účet slíbenou odměnu.

Podmínky jednotlivých spořitelen

Podívejme se na výši bonusů za vysoký počáteční vklad, začneme těm jednoduššími.

ČSOB Stavební spořitelna

ČSOB Stavební spořitelna (ČSOBS) nabízí 2000 Kč každému, kdo do konce 4. měsíce následujícího po měsíci uzavření smlouvy vloží na účet stavebního spoření alespoň 50 000 Kč.

Stavební spořitelna České spořitelny

Jednoduché podmínky má také Buřinka, celým jménem Stavební spořitelna České spořitelny. Když během prvních 5 měsíců spoření vložíte na účet alespoň 75 000 Kč, dostanete od Buřinky bonus 2500 Kč.

Raiffeisen stavební spořitelna

Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) má v nabídce několik tarifů, prémii za počáteční vklad nabízí v tarifu JISTOTA. A výše této prémie závisí na tom, kolik peněz vložíte do konce měsíce následujícího po měsíci uzavření smlouvy o stavebním spoření.

Vložíte-li alespoň 20 000 Kč, dostanete 2000 Kč. Při dvojnásobném počátečním vkladu (alespoň 40 000 Kč) se zdvojnásobí i prémie, dostanete tedy 4000 Kč. A když na stavebko vložíte alespoň 60 000 Kč, dosáhne prémie hodnoty 6000 Kč.

Modrá pyramida

Modrá pyramida (MPSS) má 2 varianty prémie za vysoký počáteční vklad, skrývají se pod názvy Prémie 2000 a Prémie 6000. Když do konce 4. měsíce následujícího po měsíci uzavření smlouvy vložíte na účet alespoň 20 000 Kč, dostanete úrokovou prémii 2000 Kč (Prémie 2000). Při vkladu 100 000 Kč je prémie dokonce 6000 Kč (Prémie 6000).

V případě MPSS se ale musíte ještě před uzavřením smlouvy rozhodnout, kterou variantu zvolíte. Pokud si při uzavření smlouvy vyberete Prémii 6000 a namísto 100 000 Kč vložíte jen 90 000 Kč, nedostanete „alespoň“ 2000 Kč. Nedostanete vůbec žádnou prémii. 

Podmínky jsou nastaveny tak, že při sjednání Prémie 6000 získáte buď 6000 Kč, nebo nic. Totéž platí pro Prémii 2000. Nesplněním podmínky počátečního vkladu přijdete o celou prémii.

Rozdíly v nabídkách a daně

Tím se MPSS liší od Raiffeisenky. Zatímco v RSTS dostanete větší nebo menší odměnu, podle toho, kolik na začátku vložíte, u Modré pyramidy platí: všechno, nebo nic.

Modrá pyramida je také jediná, která odměnu za vysoký počáteční vklad daní. Na účet vám připíše 2000 Kč nebo 6000 Kč, ale z této částky automaticky strhne a odvede státu daň ve výši 15 %. Fakticky tak získáváte jen 1700 Kč nebo 5100 Kč.

Ostatní stavební spořitelny považují jednorázovou odměnu za tzv. ostatní příjem, který se daní podle § 10 zákona o daních z příjmů. To znamená, že pokud součet takových příjmů nepřekročí 50 000 Kč, je od daně osvobozen. Daň se v takovém případě neplatí.

Před uzavřením smlouvy si spočítejte, která spořitelna vám zaplatí nejlépe

Kromě odměny za počáteční vklad nabízejí stavební spořitelny také celou řadu dalších bonusů a prémií. Častý je úrokový bonus, který zvyšuje úročení vkladů po dobu prvních 6 let spoření, nebo prémie ve výši státní podpory. Ta zase zdvojnásobuje státní podporu získanou za určitou dobu spoření.

Před uzavřením smlouvy je nutné si vše dobře rozmyslet a spočítat si, která varianta je pro nás ta nejvýhodnější. Na webu stavebky.cz jsou zveřejňovány všechny nabídky stavebních spořitelen včetně výpočtu naspořené částky po šesti letech spoření. Výpočet vychází z aktuálních parametrů a zahrnuje nejen bonusy a státní podporu, ale také všechny poplatky a daně.

V tomto srovnávači stavebního spoření si můžete zvolit nejen výši pravidelné měsíční úložky, ale i počáteční mimořádný vklad. Zhodnocení vkladů totiž závisí i na způsobu a intenzitě spoření. Pro vysoký počáteční vklad může být výhodný jiný tarif než pro pravidelné měsíční spoření.