Jaký je rozdíl mezi úroky smluvenými a úroky z prodlení?

Smluvené úroky se uplatňují v případě zápůjčky a úvěru, jsou odměnou pro věřitele za zapůjčení peněz dlužníkovi. Smluvené úroky jsou splatné v termínech dohodnutých oběma stranami nebo nejpozději spolu s jistinou, tedy vcelku spolu s vrácením samotné zapůjčené částky.

Banky nebo úvěrové společnosti si splatnost dluhu i úroků jistě dobře ve smlouvě ohlídají, ale při půjčkách třeba mezi občany, pokud si nedohodnou jiná pravidla, platí, že není-li doba placení úroků ujednána, platí se úroky až spolu s jistinou. Je-li jistina dluhu splatná později než za rok, platí se úroky ročně pozadu, upřesňuje občanský zákoník.

Zdroj: Depositphotos

Je nárok na snížení nebo odpuštění úroků při předčasném splacení zápůjčky či úvěru?

Plní-li dlužník peněžitý dluh před stanoveným časem (dohodnutým termínem) splacení, není dlužník oprávněn si bez souhlasu věřitele odečíst od dlužné částky úroky odpovídající době, o niž plnil dříve. Takže žádná automatická bonifikace v podobě odpuštění části úroků za předčasné splacení úvěru neplatí, a to ani při půjčkách mezi lidmi si blízkými. Na takovou otázku budou spíše pamatovat ve svých obchodních podmínkách banky nebo úvěrové společnosti, mohou tedy takové zvýhodnění pro klienty zavést, ale spíše k tomu nepřistoupí. Úroky jsou jejich ziskem, ze kterého vlastně žijí.

Jak je to s konkurencí úroků? Může věřitel požadovat úroky i úroky z prodlení současně?

Zatímco povinnost dlužníka zaplatit věřiteli smluvené úroky vzniká ze závazku sjednaného ve smlouvě, povinnost platit úroky z prodlení vyplývá přímo ze zákona jako důsledek prodlení dlužníka se splněním dluhu. I když dlužník není v prodlení s plněním dluhu, zpravidla věřitel požaduje úroky smluvené.

Úroky z prodlení může naproti tomu věřitel požadovat až při prodlení dlužníka se splacením, a to i u jinak bezúplatné půjčky, tedy když byly peníze propůjčeny bezúročně.

Obojí úroky mohou být pak věřitelem požadovány vedle sebe, tedy když byly dohodnuty úroky a dlužník nesplácí, ani jistinu, ani úroky. Pak může věřitel žádat po dlužníkovi samozřejmě nadále splacení jistiny samotného dluhu, k tomu dohodnuté úroky a k tomu navíc úroky z prodlení.

Tip: Od 1. září bude předčasné splacení hypotéky méně výhodné. Pro koho?

Kdy je dlužník v prodlení

V prodlení je dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní. Po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který sám řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení.

Může být i výše úroků z prodlení stanovena smlouvou?

Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením. Neujednají-li strany výši úroku z prodlení smluvně, považuje se za ujednanou výše stanovená nařízením vlády. Od 1. 1. 2014 si věřitel a dlužník mohou dohodnout smluvní úroky z prodlení ve výši odchylné od zákonných úroků z prodlení. Takové úroky mohou být jak vyšší, tak nižší.

Nižší úroky mohly být fakticky uplatňovány i dříve, stačilo, že se věřitel spokojil s nižšími úroky z prodlení, než byly ty zákonné určené podle nařízení vlády, a nedomáhal se doplatku úroků. Ale do konce roku 2013 se nemohl věřitel domáhat vyšších než zákonných úroků z prodlení. Soud by mu je nepřiznal. V současnosti lze dohodnout a vymáhat i úroky z prodlení vyšší než ty zákonné, ale nesmí být dohodnuty v nemravné výši a nesmí jít o lichvu.

Kolik činí zákonné úroky z prodlení?

Výše zákonných úroků z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů. A tak aktuální výše úroků z prodlení činí 12,75 % (počítáno za rok).

V současnosti sice činí repo sazba ČNB 4,50 %, ale rozhodující je v probíhajícím 2. pololetí roku 2024 výše sazby platná pro 1. den tohoto kalendářního pololetí. A v první den 2. pololetí 2024, tedy k 1. červenci 2024, byla uplatňována repo sazba 4,75 % stanovená ČNB s účinností od 28. června 2024.

Od kdy do kdy se počítají úroky z prodlení

Úroky z prodlení se přitom počítají od prvního dne prodlení dlužníka (čili ode dne následujícího po dohodnutém termínu splatnosti, kdy mělo být nejpozději zaplaceno, peníze vráceny) až do dne splacení poslední částky. Ještě i za den úhrady dluhu tak náleží věřiteli úroky z prodlení.

Dohodou o splátkách se může věřitel připravit o nárok na úroky z prodlení

Dojde-li k dohodě mezi věřitelem a dlužníkem o tom, že dluh je již splatný, ale stále nesplacený, bude plněn (splácen) dlužníkem ve splátkách, a chce-li věřitel, aby dlužník ve splátkách platil i úroky z prodlení, musí to být výslovně dohodnuto. Neboli uzavřením dohody o splátkách zaniká právo věřitele požadovat úroky z prodlení, pokud na ně v dohodě zapomene. Věřitel by si tedy měl při sjednávání dohody o splátkách dát velký pozor na to, aby nevědomky neodpustil dlužníkovi úroky z prodlení – musí pamatovat na ujednání o placení úroku z prodlení, až do úplného splacení dluhu.

Čtěte také:

Oddlužení se zkracuje na tři roky. Jaké novinky začnou platit v oblasti osobního bankrotu?

Situací, při kterých půjde splatit spotřebitelský úvěr bez sankcí, bude víc

Jak investovat a zhodnocovat peníze? Bezpečný návod a krok za krokem